Klarna-kortet: et debetkort, men «betal senere» er kreditt

Publisert Debetkort

Klarna-kortet er et debetkort. Det er et Visa-kort knyttet til en bankkonto hos Klarna Bank AB, og når du betaler med det på vanlig måte, trekkes pengene fra saldoen din, akkurat som med et bankkort. Klarna skriver selv at kortet ikke er et kredittkort.

Men kortet har en ekstra knapp. Har du et betalt medlemskap, kan du velge «betal senere» før et kjøp. Da er det ikke lenger et debetkjøp. Da tar du opp kreditt hos Klarna, med kredittvurdering, egne vilkår, mulige gebyrer og renter, og andre rettigheter enn ved et vanlig kortkjøp.

Svaret på om Klarna-kortet er kreditt i forkledning, er derfor: kortet er det ikke, men én funksjon i det er det. Under ser du hva kortet koster, hva «betal senere» faktisk er, og hvorfor forskjellen betyr noe for deg.

Hva er Klarna-kortet?

Klarna-kortet er et Visa-kort utstedt av Klarna Bank AB, en svensk bank under tilsyn av det svenske finanstilsynet (Finansinspektionen). Kortet er koblet til en Klarna bankkonto, og du får kortet og kontoen samtidig når du søker i Klarna-appen.

For å få kortet må du være minst 18 år, ha adresse i Norge og ha fødselsnummer eller ID-nummer. Kortet kan brukes overalt der Visa godtas, og du kan legge det inn i Apple Pay og Google Pay.

Det gratis kortet er bare digitalt. Ifølge kortvilkårene kan det virtuelle kortet brukes på nett og til kontaktløse kjøp. Et fysisk kort får du først med et betalt medlemskap.

Kortet kan ikke brukes i minibank. Det står i kortvilkårene, med forbehold om at Klarna kan kommunisere noe annet. Trenger du kontanter, må du altså ha et annet kort.

Kortet er utstedt av en svensk bank. Vipps oppgir at bare norske kort kan legges til, så du kan ikke regne med å bruke Klarna-kortet i Vipps. Hva det betyr for utenlandske kort generelt, står under Vipps med utenlandsk kort.

Medlemskapene og prisene per oktober 2026

Prisene er fra Klarnas norske produktside. Medlemskapet fornyes hver måned, og du kan si det opp i appen. Oppsigelsen gjelder fra slutten av perioden du har betalt for.

StandardEverywherePlusPremiumMax
Pris per måned0 kr35 kr99 kr199 kr499 kr
KortDigitaltFysisk og digitaltFysisk og digitaltMetallkortMetallkort
«Betal senere» med kortetNeiJaJaJaJa
Cashback på Klarna-kjøpIkke nevntIkke nevnt0,5 %1 %1,5 %
Vekslingsgebyr fra Klarna0 kr0 kr0 kr0 kr0 kr

Everywhere og Plus har første måned gratis, og Premium og Max hadde 30 % rabatt de første tre månedene da vi sjekket. Reisedekning og kjøpsdekning følger bare med Premium og Max etter Klarnas fordelsoversikt fra 16. september 2026, ikke med Everywhere og Plus. De høyere nivåene har i tillegg abonnementer hos samarbeidspartnere, med egne vilkår og unntak som vi ikke har gått gjennom her.

Legg merke til metallkortet. Sier du opp eller nedgraderer Premium eller Max innen seks måneder, tar Klarna et bruddgebyr på 500 kr. Nedgraderer du fra Everywhere eller Plus, kan Klarna deaktivere det fysiske kortet.

Medlemsavgiften er det du betaler for å få tilgang til «betal senere». Everywhere koster 420 kr i året, selv om du aldri bruker funksjonen.

Betal nå og betal senere: to helt ulike ting

Kortet har to moduser, og du velger i appen før hvert kjøp.

Betal nå er standardvalget. Pengene trekkes fra Klarna-kontoen din, og du må ha penger der. Dette er et vanlig debetkjøp. I appen kan du slå på automatisk påfyll når saldoen blir lav.

Betal senere velger du under «Planlegg et kjøp» i appen, før du handler. Etter kjøpet går kortet automatisk tilbake til «betal nå». Du kan ikke gjøre om et kjøp til «betal senere» i etterkant, i hvert fall ikke per oktober 2026.

Når du velger «betal senere», inngår du en kredittavtale med Klarna. Det står uttrykkelig i kortvilkårene at kortavtalen i seg selv ikke er en kredittavtale, og at du må godta egne vilkår for hvert kredittalternativ. Klarnas standardiserte opplysningsskjema for forbrukerkreditt (SEF) nevner tre slike alternativer:

  • Faktura på 30 dager. Du betaler hele beløpet innen 30 dager.
  • Del i 3. Én betaling ved kjøpet og to månedlige betalinger etter 30 og 60 dager.
  • Delbetaling over 3 til 48 måneder, med renter.

Hvilke av disse du får tilbud om ved et bestemt kjøp, ser du i appen.

Klarnas egen produktside skriver at det å søke om en betalingsplan ikke påvirker «kredittscoren» din. Noen slik score som bygges opp av kortbruk, finnes ikke i Norge. Det som finnes, er kredittvurdering, og den skal Klarna gjøre før en kredittavtale etter finansavtaleloven § 5-2. Ifølge Klarnas opplysningsskjema kan det skje ved hvert enkelt kjøp.

Hva koster «betal senere»?

Vi gjetter ikke på hva det koster deg, fordi prisen varierer fra kjøp til kjøp. Klarna skal vise kostnaden i appen før du bekrefter. Det Klarna selv oppgir i opplysningsskjemaet per oktober 2026, er dette:

  • Faktura på 30 dager har 0 % rente, men et servicegebyr på mellom 12,90 kr og 59,90 kr kan påløpe, avhengig av beløpet. Klarnas eget eksempel er et kjøp på 1 499 kr med et servicegebyr på 34,90 kr, som gir en effektiv rente på 32,3 %.
  • Delbetaling har en nominell rente på 21,9 % i året, men den kan være 0 % hvis butikken betaler renten. Klarnas eksempel: 5 000 kr over 12 måneder blir 5 557,12 kr til sammen.
  • Medlemsavgiften kommer i tillegg. Klarna regner selv en del av medlemsavgiften inn i den effektive renten. I eksempelet i opplysningsskjemaet, et fakturakjøp på 1 280 kr med Everywhere, blir den effektive renten 6,9 %.
  • Betaler du for sent, kommer purregebyr (35 kr), inkassovarsel (35 kr) og betalingsoppfordring (105 kr), og etter det eventuelle inkassokostnader.

Ser du et tilbud om delbetaling, er det den effektive renten du skal se på, ikke den nominelle. Den er den eneste som tar med gebyrene. Ubetalte krav kan gå til inkasso, men inkasso gir ikke automatisk en betalingsanmerkning, som Betalingsanmerkning.com forklarer.

«Betal senere» er lett å bruke fordi det skjer på kortet du allerede har. Det er også det som gjør det risikabelt. Mange små kjøp på faktura blir fort mange regninger med hver sin forfallsdato. Finansfobi går gjennom fellene ved delbetaling.

Hvilke rettigheter har du?

Her er den egentlige forskjellen mellom de to modusene. Et debetkjøp og et kredittkjøp reguleres av ulike deler av finansavtaleloven.

Ved betal nå (debet) gjelder reglene om betalingstjenester. Blir kortet misbrukt av noen andre, er egenandelen din høyst 450 kr, jf. finansavtaleloven § 4-30, og det samme står i Klarnas kortvilkår. Har du vært grovt uaktsom, kan du bli ansvarlig for mer. Klarnas vilkår sier da «helt ansvarlig», men loven setter et tak på 12 000 kr for elektroniske betalingsinstrumenter, og loven kan ikke fravikes til skade for deg (§ 1-9). Reglene er gått gjennom under misbruk av kortet.

Kjøpte du noe selv og fikk det ikke, gir loven deg derimot ingen rett mot den som utstedte debetkortet. Da gjelder Visas regler for tilbakeføring og bankens vilkår. Forskjellen er forklart under tilbakeføring av kortbetaling.

Ved betal senere (kreditt) får du noen rettigheter i tillegg:

  • Kredittvurdering. Klarna må vurdere om du har råd før du får kreditten (§ 5-2).
  • Angrerett. Klarna oppgir at du har 14 dagers angrerett på kredittavtalen etter § 3-41. Bruker du den, må du betale tilbake beløpet og eventuell påløpt rente innen 30 dager.
  • Innsigelser mot kredittyteren. Finansavtaleloven § 2-7 gir deg rett til å rette de samme kravene mot kredittyteren som mot selgeren, men bare når kreditten ytes «etter avtale mellom selgeren og kredittyteren». Klarnas rammeavtale er skrevet for kjøp hos tilknyttede selgere. Om et «betal senere»-kjøp med kortet i en hvilken som helst butikk oppfyller dette vilkåret, har vi ikke funnet noe klart svar på. Ikke regn med § 2-7 før du har sjekket med Klarna.

Er du uenig med Klarna om kreditten, oppgir Klarna at de deltar i behandlingen i Finansklagenemnda. Hvordan du klager, står under klage på bank eller fintech.

Bruk i utlandet

Klarna skriver at kortet ikke har vekslingsgebyr fra Klarna. Ifølge kortvilkårene bruker Klarna Visas referansekurs og legger ikke på noe eget vekslingsgebyr. Visas kurs er ikke det samme som midtkursen, så en liten forskjell er det likevel. Til sammenligning tar de fleste norske banker rundt 2 % i valutapåslag på bankkortet. Sammenhengen er forklart i artikkelen om valutapåslaget.

To ting gjør det likevel til et halvt reisekort. Du kan ikke ta ut kontanter, og gratisversjonen har bare digitalt kort, som virker der butikken tar kontaktløs betaling eller på nett. Vil du ha et kort som også fungerer i minibanken, må du ha et annet med deg. Minibank i utlandet viser hvilke kort som er billigst der.

Er pengene trygge, og passer kortet for deg?

Pengene på Klarna-kontoen er dekket av den svenske innskuddsgarantien med inntil 1 150 000 svenske kroner per kunde. Klarna anslår det selv til omtrent 1 million norske kroner. En norsk bank er dekket med 2 millioner kroner per kunde. Forskjellen på garantiordningene er forklart under innskuddsgaranti hos fintech-selskapene.

Klarna-kortet kan passe hvis du

  • vil ha et gratis digitalt Visa-kort uten vekslingsgebyr til netthandel og kontaktløs betaling i utlandet
  • allerede handler mye med Klarna og vil samle kjøpene i én app
  • bruker «betal senere» sjelden og bevisst, og betaler fakturaene i tide

Klarna-kortet passer dårlig hvis du

  • trenger kontanter
  • vil betale med Vipps
  • har lett for å miste oversikten over regninger. Da gjør «betal senere» det lettere å bruke penger du ikke har.
  • vil ha bonus eller cashback uten å betale for det. Cashbacken starter på Plus til 99 kr i måneden.

Vurderer du gratis alternativer uten vekslingsgebyr som også kan brukes i minibank, finner du dem blant de beste gratis debetkortene. Forskjellen mellom debet og kreditt generelt er forklart under debetkort eller kredittkort.

Vanlige spørsmål

Er Klarna-kortet et kredittkort?

Nei. Det er et Visa-debetkort knyttet til en bankkonto hos Klarna. Bare når du selv velger «betal senere» før et kjøp, blir det kjøpet en kreditt.

Hva koster Klarna-kortet?

Standard med digitalt kort koster 0 kr. Fysisk kort og «betal senere» krever minst Everywhere til 35 kr i måneden. Plus koster 99 kr, Premium 199 kr og Max 499 kr i måneden.

Kan jeg ta ut kontanter med Klarna-kortet?

Nei, ifølge kortvilkårene kan kortet ikke brukes i minibank med mindre Klarna opplyser noe annet. Ta med et annet kort hvis du trenger kontanter på reise.

Blir jeg kredittsjekket når jeg bruker «betal senere»?

Ja. Klarna skal gjøre en kredittvurdering før en kredittavtale, og opplysningsskjemaet sier at det kan skje for hvert enkelt kjøp. Vurderingen gjelder i 24 timer.

Kan jeg angre et «betal senere»-kjøp?

Du har 14 dagers angrerett på selve kredittavtalen. Da må du betale tilbake beløpet med eventuell rente innen 30 dager. Retten til å returnere varen følger reglene for kjøpet hos butikken.

Er pengene på Klarna-kontoen sikret?

Ja, av den svenske innskuddsgarantien med inntil 1 150 000 svenske kroner per kunde. Det er mindre enn de 2 millioner kronene som gjelder i norske banker.

Kilder

Les videre