Utenlandske kortselskaper i Norge: hjemlandet fører tilsynet

Publisert Sikkerhet og rettigheter

Det er hjemlandet som fører tilsyn med de utenlandske kortselskapene du bruker i Norge. Revolut Bank UAB er under tilsyn av Litauens sentralbank, Wise Europe SA av den belgiske sentralbanken og N26 Bank SE av det tyske finanstilsynet BaFin. Finanstilsynet i Norge får melding når selskapene begynner å tilby tjenester her og fører dem opp i virksomhetsregisteret, men den løpende kontrollen ligger i hjemlandet.

Det følger av EØS-avtalen. En bank, et betalingsforetak eller et e-pengeforetak med tillatelse i ett EØS-land kan tilby de samme tjenestene i Norge etter en enkel melding mellom tilsynene. Det kalles ofte «passporting», eller EØS-passet.

For deg som kunde har dette tre konsekvenser: Innskuddsgarantien er hjemlandets, klager går som regel til et organ i hjemlandet, og det er hjemlandets tilsyn som gir bøter når selskapet bryter reglene. Norsk lov om kontoavtaler og kortmisbruk gjelder likevel ofte for avtalen din.

Slik virker EØS-passet

Finansforetaksloven kapittel 5 regulerer utenlandske finansforetaks virksomhet i Norge. Der er det to veier inn:

  • Grensekryssende virksomhet (§ 5-5). Selskapet betjener norske kunder direkte fra hjemlandet, typisk gjennom en app. Det kan starte én måned etter at Finanstilsynet har fått melding fra tilsynet i hjemlandet om hvilke tjenester som skal tilbys. Selskapet må ha tillatelse fra og være under tilsyn av myndighetene i hjemlandet.
  • Filial (§ 5-2). Selskapet etablerer et kontor i Norge, med egen leder her. Filialen kan etableres to måneder etter at Finanstilsynet har fått opplysninger fra hjemlandets tilsyn, blant annet om virksomhetsplan og hvilken garantiordning som skal gjelde.

I begge tilfeller er det tilsynet i hjemlandet som sender meldingen, ikke selskapet selv. Finanstilsynet gir deretter selskapet en oversikt over hvilke norske regler som gjelder for virksomheten her. Finanstilsynet beskriver filialen som en mer varig etablering med egne ansatte. Betalingsforetak kan i tillegg bruke agenter som yter tjenester på deres vegne.

Grensekryssende eller filial: hvorfor det har betydning

De fleste fintech-selskapene nordmenn bruker, er her uten filial. De store nordiske bankene er ofte her med filial. Forskjellen merkes på tre områder:

Grensekryssende (Revolut, Wise, N26)Filial (for eksempel Nordea Bank Abp)
Hvor sitter selskapet?I hjemlandet, du bruker appenHar kontor og ledelse i Norge
InnskuddsgarantiBare hjemlandetsHjemlandets, men kan få norsk toppdekning (finansforetaksloven § 19-2 annet ledd)
HvitvaskingslovenHjemlandets lovNorsk hvitvaskingslov gjelder også filialer (hvitvaskingsloven § 3)
KlageOfte hjemlandets klageorganKan være tilsluttet Finansklagenemnda

Nordea Bank Abp er en finsk bank under tilsyn av det finske finanstilsynet, men står i registeret med én filial i Norge. Revolut Bank UAB står med null filialer. Hva det betyr for pengene dine, har vi gått gjennom i innskuddsgaranti hos fintech. Hvorfor fintech-appene spør om pengenes opprinnelse etter hjemlandets regler, står i hvitvaskingsloven og bankkort.

Hvem fører tilsyn med hvem?

Tabellen er hentet fra Finanstilsynets virksomhetsregister 22. oktober 2026. Registeret oppgir for hvert selskap hvilken tillatelse det har, hvem som fører tilsyn, og når det ble registrert hos Finanstilsynet.

SelskapHjemlandType tillatelseTilsyn i hjemlandetRegistrert hos Finanstilsynet
Revolut Bank UABLitauenBankBank of Lithuania23. august 2021
Wise Europe SABelgiaBetalingsforetakNational Bank of Belgium20. mars 2019
N26 Bank SETysklandBankBaFin18. juli 2017
Lunar Bank A/SDanmarkBankFinanstilsynet (Danmark)1. juni 2020
Klarna Bank ABSverigeBankFinansinspektionen1. januar 2016
Curve Europe UABLitauenE-pengeforetakBank of Lithuania10. januar 2021
Foris DAX MT Limited (Crypto.com)MaltaBetalingsforetak og kryptotjenesterMalta Financial Services Authority2. mars 2026 og 1. juli 2025

Registeret viser også hvilke tjenester selskapet har meldt for Norge. For Revolut Bank UAB står det mottak av innskudd, betalingsformidling og utstedelse av elektroniske penger, med Norge som vertsland. For Wise Europe SA står det blant annet gjennomføring av betalingstransaksjoner og utstedelse av betalingsinstrumenter, men ikke mottak av innskudd. Det stemmer med at Wise er et betalingsforetak og ikke en bank.

Lunar er under tilsyn av «Finanstilsynet», men det er det danske Finanstilsynet. Navnet er likt i Norge og Danmark, men tilsynene er to forskjellige myndigheter.

Slik sjekker du et selskap i registeret

Finanstilsynet skriver at det er viktig å sjekke virksomhetsregisteret hvis du er i tvil om et selskap har lov til å tilby tjenestene sine. Slik gjør du det:

  1. Gå til Finanstilsynets virksomhetsregister og søk på det juridiske navnet, ikke merkenavnet. Selskapet bak Revolut-kontoen heter Revolut Bank UAB.
  2. Sjekk typen tillatelse: bank, betalingsforetak eller e-pengeforetak. Det forteller deg om pengene er innskudd med garanti eller ikke.
  3. Sjekk tilsynsmyndigheten. Det er dit klager på selskapets drift går, og det er det tilsynet som kan gi bøter.
  4. Sjekk at Norge står som vertsland for tjenestene du skal bruke.

Finanstilsynet skriver at registeret oppdateres hver time, men tar forbehold om feil. Foretak som er fratatt tillatelsen, står ikke i registeret.

Finner du ikke selskapet? Det er et faresignal, men ikke alltid et bevis. Søk på flere varianter av navnet. Selskaper utenfor EØS kan ikke bruke EØS-passet. Et eksempel er Paxum, der banken har hovedsete på Dominica. Vi fant ikke Paxum i virksomhetsregisteret da vi søkte 22. oktober 2026. Finanstilsynet publiserer også markedsadvarsler mot selskaper som opererer uten tillatelse.

For kryptotjenester gjelder egne regler etter kryptoeiendelsloven, og Finanstilsynet viser til ESMAs register. Det har vi forklart i er kryptokort trygt.

Hva Finanstilsynet gjør, og hva det ikke gjør

Finanstilsynet ser etter at foretakene det fører tilsyn med, tar vare på forbrukernes interesser. To ting er viktige å vite:

  • Finanstilsynet behandler ikke klager fra kunder. Det skriver tilsynet selv, og begrunnelsen er at tilsyn og klagebehandling ikke bør ligge i samme etat. Finanstilsynet går heller ikke inn i enkeltsaker mellom deg og banken.
  • For et utenlandsk selskap uten filial er Finanstilsynet ikke det løpende tilsynet. Etter finansforetaksloven § 5-5 skal selskapet være «undergitt tilsyn fra» myndighetene i hjemstaten.

Noen norske regler gjelder likevel. Finansforetaksloven § 5-5 tredje ledd lister opp bestemmelser som også gjelder for grensekryssende virksomhet. En av dem er § 16-5: Selskaper som tar imot innskudd her, skal skriftlig opplyse kundene om hvilken innskuddsgaranti som gjelder, på norsk og på en lett forståelig måte.

Forbrukertilsynet er en annen norsk myndighet du kan møte. Det skriver at det også fører tilsyn med finansavtaleloven, og Revolut oppgir selv Forbrukertilsynet som myndigheten norske kunder kan henvende seg til.

Norsk lov gjelder ofte avtalen din

At tilsynet sitter i et annet land, betyr ikke at du har mistet rettighetene etter norsk lov. Finansavtaleloven § 1-10 sier at norsk rett gjelder avtalen når en forbruker bosatt i Norge har inngått avtale med et utenlandsk selskap som har markedsført tjenesten her, og forbrukeren har gjort det som trengs for å inngå avtalen i Norge.

I praksis betyr det at reglene om egenandel på inntil 450 kr ved kortmisbruk, kravet om sterk kundeautentisering og fristen på 13 måneder for å kreve retting ofte gjelder også når kortet er utstedt i Litauen eller Belgia. Det er derfor verdt å vise til den norske paragrafen når du klager. Hvilke klageorganer som finnes i hjemlandene, står i klage på bank. Reglene om 3-D Secure og BankID bygger på EU-regler og er de samme i hele EØS.

Når hjemlandets tilsyn slår ned

At tilsynet ligger i et annet land, betyr ikke at det er svakere. To eksempler fra de siste årene:

  • Revolut: Litauens bank har bøtelagt Revolut Bank UAB fire ganger, størst var 3,5 millioner euro i april 2025 for brudd på hvitvaskingsreglene.
  • N26: BaFin kunngjorde 15. desember 2025 nye tiltak mot N26 Bank SE, blant annet en særskilt tilsynsfullmektig og krav om mer egenkapital.

Slike tiltak handler sjelden om at kundene har tapt penger. Men de kan merkes, for eksempel ved at selskapet strammer inn kundekontrollen og ber deg dokumentere hvor pengene kommer fra.

Følger du med på et selskap, er det hjemlandets tilsyn du bør følge med på, ikke Finanstilsynet. Hos Revolut er det Litauens bank, hos N26 BaFin og hos Wise den belgiske sentralbanken.

Sjekkliste før du åpner konto hos et utenlandsk selskap

  • Står selskapet i Finanstilsynets virksomhetsregister med Norge som vertsland?
  • Er det en bank (innskuddsgaranti) eller et betalings- eller e-pengeforetak (sikrede kundemidler, ingen innskuddsgaranti)?
  • Hvilket tilsyn og hvilket klageorgan gjelder, og på hvilket språk må du klage?
  • Er selskapet tilsluttet Finansklagenemnda? Revolut, N26, Wise, Lunar og Curve var det ikke per 22. oktober 2026, mens Klarna Bank AB var det.
  • Har du et norsk bankkort i tillegg, i tilfelle kontoen blir sperret mens selskapet undersøker noe? Hva du gjør da, har vi beskrevet for sperret Revolut-konto.

Søk opp tilsynet i hjemlandet en gang i året. Litauens bank og BaFin publiserer tiltak og bøter på egne nettsider, og det er der du ser det først hvis selskapet ditt har fått kritikk.

Vanlige spørsmål

Fører Finanstilsynet tilsyn med Revolut?

Nei, ikke løpende. Revolut Bank UAB har banklisens i Litauen og er under tilsyn av Litauens sentralbank. Finanstilsynet har registrert at Revolut tilbyr tjenester i Norge, men Revolut har ingen filial her.

Er det lovlig for utenlandske banker å tilby kort i Norge uten norsk tillatelse?

Ja, når selskapet har tillatelse i et annet EØS-land og hjemlandets tilsyn har meldt fra til Finanstilsynet. Det følger av finansforetaksloven § 5-5. Selskaper fra land utenfor EØS har ikke denne retten.

Kan jeg klage på Wise til Finanstilsynet?

Nei. Finanstilsynet behandler ikke klager fra kunder, heller ikke mot norske banker. Klag først til Wise, og deretter til klageorganet som gjelder for selskapet. Wise Europe SA er et belgisk betalingsforetak.

Hvorfor står det «Finanstilsynet» ved Lunar i registeret?

Fordi Lunar Bank A/S er under tilsyn av det danske Finanstilsynet. Danmark og Norge bruker samme navn på tilsynet sitt.

Gjelder norske regler om kortmisbruk for et kort fra Litauen?

Ofte ja. Har selskapet markedsført tjenesten i Norge og du inngikk avtalen her, gjelder norsk rett etter finansavtaleloven § 1-10. Da gjelder blant annet egenandelen på inntil 450 kr.

Kilder

Les videre