Innskuddsgaranti: Revolut og N26 100 000 €, Wise har ingen

Publisert Sikkerhet og rettigheter

Har du penger hos Revolut eller N26, er innskuddene dine garantert med inntil 100 000 euro. Garantien kommer ikke fra Norge, men fra ordningen i bankens hjemland: Litauen for Revolut og Tyskland for N26.

Wise er noe annet. Wise er et betalingsforetak, ikke en bank, og saldoen din der er ikke dekket av noen innskuddsgaranti. Wise skal i stedet holde kundenes penger adskilt fra sine egne og plassere dem i store banker og likvide verdipapirer. Det er en beskyttelse, men ikke en garanti.

Til sammenligning er innskudd i en norsk bank garantert med 2 millioner kroner per kunde per bank. Under ser du hva forskjellene betyr i praksis, hva som ikke er dekket hos noen av dem, og hvordan du kan fordele pengene hvis du har mye stående.

Hvem garanterer hva? Oversikten

TilbyderHva selskapet erGaranti for innskuddHvem betaler ut
Norsk bank (DNB, SpareBank 1 osv.)Bank med hovedsete i Norge2 millioner kroner per kunde per bankBankenes sikringsfond
Revolut (Revolut Bank UAB)Bank i LitauenInntil 100 000 euro per kunde, samletDen litauiske garantiordningen
N26Bank i TysklandInntil 100 000 euro per kundeDen tyske ordningen for private banker
Wise (Wise Europe SA)Betalingsforetak i BelgiaIngen innskuddsgarantiIngen, men kundemidlene er sikret og holdt adskilt

Beløpene for Revolut, Wise og N26 er hentet fra selskapenes egne sider og garantiordningene per oktober 2026. Det norske beløpet står i finansforetaksloven § 19-4 første ledd.

Hvorfor gjelder ikke den norske garantien?

Finansforetaksloven § 19-2 første ledd sier at banker med hovedsete i Norge skal være medlem av den norske innskuddsgarantiordningen. Utenlandske banker er dekket av garantiordningen i hjemlandet. I EU og EØS er garantibeløpet 100 000 euro, eller tilsvarende i lokal valuta.

En bank fra et annet EØS-land kan likevel bli med i den norske ordningen som et tillegg. Etter § 19-2 annet ledd gjelder det en bank som tar imot innskudd «gjennom filial» i Norge, når hjemlandets ordning gir dårligere dekning enn den norske. Da dekker Bankenes sikringsfond differansen opp til 2 millioner kroner. Regelen gjelder filialer. En bank som betjener norske kunder over grensen, uten filial her, kan ikke bli medlem på denne måten.

Dette er grunnen til at du har 2 millioner kroner i garanti hos Nordea og Handelsbanken, selv om de også er utenlandske banker. De har filial i Norge og står oppført som filialmedlemmer i Bankenes sikringsfond. Revolut, N26 og Wise sto ikke på medlemslisten da vi sjekket den 22. oktober 2026.

Bankenes sikringsfond har en søkbar medlemsliste på bankenessikringsfond.no. Der ser du om banken din er medlem, og om den er fullt medlem eller filialmedlem. Står banken ikke der, er det hjemlandets ordning som gjelder.

Revolut: bank i Litauen med 100 000 euro

Eldre artikler på nettet, også på dette nettstedet, har omtalt Revolut som et e-pengeforetak uten status som bank. I dag er det Revolut Bank UAB som har kontoen din, og det er en bank med lisens i Litauen.

Innskudd i Revolut Bank UAB er dekket av den litauiske ordningen Indėlių ir investicijų draudimas (Deposit and Investment Insurance) med inntil 100 000 euro per innskyter. Grensen gjelder samlet. Har du penger i flere valutaer og på flere kontoer i Revolut, legges alt sammen. Den litauiske ordningen skriver at beløpet skal være tilgjengelig innen sju virkedager etter at innskuddene ble utilgjengelige. Revolut Bank UAB står på ordningens medlemsliste.

Revolut opplyser også at krypto, råvarer og investeringer ikke er dekket. Kjøper du bitcoin, gull eller aksjer i Revolut-appen, er ikke det et bankinnskudd, selv om det vises i samme app som brukskontoen. Det samme kan gjelde spareprodukter som er plassert i fond i stedet for på konto. Hvordan sparingen i appen er satt opp, går vi gjennom under sparing i Revolut. Sikkerheten ellers, med lisens og tilsyn, er tema i er Revolut trygt?

N26: tysk bank med 100 000 euro

N26 er en bank med tysk banklisens. Innskuddene er dekket av Entschädigungseinrichtung deutscher Banken, en lovpålagt tysk garantiordning, med inntil 100 000 euro per kunde. Det står i N26s egen hjelpeside om hvordan pengene dine er beskyttet.

For de fleste som bruker N26-kortet til reise og hverdagskjøp, er 100 000 euro mer enn nok. Det er først når du har store summer stående at forskjellen mot en norsk bank får betydning.

Wise: betalingsforetak uten innskuddsgaranti

Wise skriver selv på sin hjelpeside at selskapet ikke er en bank, og at betalingstjenestene derfor ikke er omfattet av den belgiske innskuddsgarantien. Wise Europe SA er et betalingsforetak med tillatelse fra den belgiske sentralbanken.

I stedet gjelder det som kalles sikring av kundemidler (på engelsk «safeguarding»). Wise skal holde pengene dine adskilt fra pengene selskapet bruker til egen drift, og plassere dem som kontanter i store forretningsbanker og i lavrisiko pengemarkedsfond. Wise låner ikke ut kundenes penger, slik en bank gjør.

Det betyr i praksis:

  • Går Wise konkurs, skal pengene dine ikke blandes med selskapets egne midler. Det er hele poenget med sikringen.
  • Det finnes ingen garantiordning som betaler ut et bestemt beløp innen en fast frist, slik den norske eller den litauiske ordningen gjør.
  • Hvor lang tid det tar å få pengene tilbake, og om noe går tapt underveis, avhenger av hvordan sikringen faktisk er gjennomført.

Wise nevner også en garanti fra et estisk fond på inntil 20 000 euro. Den gjelder investeringstjenesten Assets, der pengene er plassert i fond. Den gjelder ikke den vanlige saldoen på kontoen og kortet. Leser du at «Wise har 20 000 euro i garanti», er det altså bare halve historien.

Wise er laget for å veksle og sende penger, og det er der styrken ligger. Hva tjenesten koster, ser du i oversikten over Wise-gebyrer. Som sted å oppbevare store beløp over tid er en bank med innskuddsgaranti et tryggere valg.

Arvede tekster om Wise, også på dette nettstedet, har sagt at Wise har 100 000 euro i innskuddsgaranti. Det stemmer ikke. Wise er et betalingsforetak, og den vanlige saldoen er sikret, ikke garantert.

Hva dekkes ikke av noen innskuddsgaranti?

Innskuddsgarantien gjelder penger på konto. Finansforetaksloven § 19-3 definerer innskudd som kreditsaldo på en konto i ditt navn som kan kreves tilbakebetalt. Bankenes sikringsfond lister opp hva den norske garantien ikke dekker, blant annet aksjer, fondsandeler og obligasjoner. Den litauiske ordningen bruker en tilsvarende definisjon: en saldo på en konto som banken plikter å betale tilbake fullt ut.

Dette faller utenfor hos alle tre:

  • Krypto. Kryptovaluta er ikke et innskudd, verken i Revolut eller hos en kryptobørs. Mer om risikoen i er kryptokort trygt?
  • Aksjer, fond og råvarer kjøpt i appen. Her kan det finnes andre ordninger for investorer, men de dekker andre ting og har andre beløpsgrenser.
  • Penger hos et betalingsforetak, som Wise, eller hos et e-pengeforetak. Den litauiske ordningen nevner uttrykkelig at elektroniske penger ikke er dekket.

Garantien beskytter heller ikke mot svindel eller feil. Blir kortet ditt misbrukt, er det reglene om ansvar ved misbruk i finansavtaleloven som gjelder, ikke innskuddsgarantien.

Et regneeksempel: når 100 000 euro blir for lite

Si at du har solgt leiligheten og har 3 millioner kroner som venter på neste boligkjøp.

  • Alt i én norsk bank: 2 millioner kroner er garantert. Den norske ordningen har i tillegg en regel for midlertidig høye innskudd: Penger fra salg av bolig, arv, forsikringsutbetaling og noen andre livshendelser er dekket i sin helhet i inntil 12 måneder (finansforetaksloven § 19-4 annet ledd). Du må kunne dokumentere hvor pengene kom fra.
  • Alt i Revolut eller N26: Inntil 100 000 euro er garantert, som er betydelig mindre enn 2 millioner kroner. Litauen har også regler for midlertidig høye saldoer, med andre grenser og frister. Resten ville vært et krav i bobehandlingen.
  • Alt i Wise: Ingen garanti. Du er avhengig av at sikringen av kundemidlene fungerer.

Den enkle løsningen er å fordele pengene. Garantien gjelder per bank, ikke per konto, så 3 millioner kroner fordelt på to norske banker er fullt dekket. Vær oppmerksom på at en bank som bruker flere merkenavn, regnes som én bank i garantien.

Hvordan bruker du fintech-kortene trygt?

For de fleste er svaret enkelt: Bruk Revolut, Wise og N26 til det de er gode til, nemlig billig veksling, reise og betaling uten valutapåslag, og la sparepengene stå i en norsk bank.

Tre konkrete råd:

  1. Ha bare det du trenger på Wise. Overfør det du skal bruke på reisen eller betalingen, ikke hele sparekontoen.
  2. Sjekk hvor pengene faktisk står i Revolut. Brukskonto, sparekonto og investeringer ser like ut i appen, men er ikke likt beskyttet.
  3. Hold oversikt over hvilket land som har tilsynet. Det har betydning både for garantien og for hvem som fører tilsyn med selskapet og hvor du kan klage hvis noe går galt.

Lurer du på hva som skjer med lån og innskudd når en norsk bank går over ende, har søsternettstedet Hvordan.org en gjennomgang av hva som skjer hvis banken går konkurs.

Vanlige spørsmål

Er pengene mine hos Revolut garantert av Norge?

Nei. Revolut Bank UAB er en litauisk bank, og innskuddene er dekket av den litauiske garantiordningen med inntil 100 000 euro. Revolut er ikke medlem av Bankenes sikringsfond, som dekker innskudd i norske banker.

Har Wise innskuddsgaranti?

Nei. Wise Europe SA er et betalingsforetak, og den vanlige saldoen er ikke omfattet av den belgiske innskuddsgarantien. Pengene skal være sikret og holdt atskilt fra Wises egne midler, men det finnes ingen ordning som garanterer et bestemt beløp.

Hvorfor har Nordea norsk innskuddsgaranti når Revolut ikke har det?

Nordea har filial i Norge og har valgt å bli filialmedlem i Bankenes sikringsfond, slik finansforetaksloven § 19-2 åpner for. Det gir dekning opp til 2 millioner kroner. Revolut og N26 sto ikke på medlemslisten til Bankenes sikringsfond da vi sjekket i oktober 2026.

Er krypto i Revolut-appen dekket av garantien?

Nei. Revolut opplyser at krypto, råvarer og investeringer ikke er dekket av den litauiske innskuddsgarantien. Bare penger på konto regnes som innskudd.

Gjelder 100 000 euro per konto eller per kunde?

Per kunde per bank. Har du flere kontoer og valutaer i samme bank, legges alt sammen før grensen brukes. Har du penger i både Revolut og N26, er de dekket hver for seg, fordi det er to ulike banker.

Kilder

Les videre